引用 【原】中国信用卡危机到底离我们还有多远？
Friday, October 31st, 2008引用晓米-i-※ 的 【原】中国信用卡危机到底离我们还有多远？ 一场被美利坚合众国用生活垃圾造出的“绿色环保垃圾纸”迷惑视觉后，由美国次贷危机引发的一场席卷全球的金融风暴，已经蔓延到社会生活的方方面面，为社会经济带来极大的负面影响。次贷危机始作俑者是美国的房屋抵押按揭贷款业务，这与美国盛行的消费主义，并且长期依赖于扩张信贷与提前消费推动经济增长的经济理论息息相关。据美国经济研究局的研究显示：扣除消费后的美国个人储蓄率从1981年的12%降至目前几近于零的水平，而收入中用于偿还债务的比率（即负债率）却不断上升，美国居民大多数依赖消费信贷或分期付款应付日常消费。 正是基于这种消费模式的基础上，美国信用卡市场得以不断扩张。在过去数年，银行及相关金融机构纷纷涉足或加大信用卡业务，以极为优惠的条件和高信用额度向消费者发行信用卡，仅在2004年就已经达到6.4亿张，人均拥有约6张信用卡，每个家庭平均负债逾1.2万美元，形成了一个巨大的消费信贷市场。 然而随着次贷危机的加剧，影响已经逐渐向信用卡业务扩散，美国信用卡债务问题有可能继次贷之后成为另一颗即将爆发的炸弹。根据最近一期的《Business Week》（10月20日）指出，高达9500亿美元未偿还信用卡债中的相当一部分已经“染毒”。在经济一帆风顺时，持卡人违约个案及银行撇账都极少发生，信用卡业务因而成为美国金融机构低风险高回报的银行业务之一。然而，次贷危机的爆发和扩散改变了这一状况，随着美国楼市反复向下调整，个人债务上升，不少美国居民的财务状况、社会经济状况持续恶化，又引发失业率上升，信用卡也势必深受其害，消费信贷步次贷后尘而形成恶性循环，即将陷入危局。由于持卡人违约增多，信用卡发卡机构在今年上半年已经被迫冲销了约210亿美元的信用卡坏账，预计今后一年半还有550亿美元的损失。目前，美国信用卡业因违约导致的亏损占信用卡未偿还债务总额的5.5%，预计这一比例还可能进一步超过2001年互联网泡沫破裂后的7.9%。作为应对措施，美国信用卡发放机构，如美国运通公司（American Express）、美国银行（Bank of America）、花旗银行（Citigroup），甚至是一些零售商，都纷纷提高了申请持卡的标准，剔除信用不良的用户，并把信用额度平均降低4.5%。个别发卡机构甚至采取大规模关闭休眠账户，防止其突然再次启用扩大潜在的风险。 纵观此次美国因次贷危机所引发的信用卡危机，其对中国信用卡产业的影响应该是有限的，更多的还是心理上的影响。尽管国内银行信用卡发卡量已经到了泛滥的地步，截止到2008年6月底，信用卡发卡量为1.3亿张，同比增长83.6%，信用卡信贷总额6931.73亿元，同比增长68.4%。然而由于银行更多地只重视发卡数量，其中的活跃卡量所占的比重约占总量的30%左右。而从麦肯锡统计的数据表明，在中国大约仅有14% 的持卡者使用信用卡的循环信用功能，加之中国的生活模式主要还是比较传统的量入为出，信用卡信贷消费规模远低于美国。尽管信贷总额已经有7000亿元，然而真正有潜在风险的信贷额度却占了很小的比重，因为只有使用信贷额度才可能造成风险。 我们的社会现在有一种惯性思维，似乎美国经济发烧，中国经济就要感冒，美国信用卡产业出现了危机，中国信用卡产业也要跟着遭殃。固然在这场全球经济风暴中，中国经济不可能独善其身，一些出口加工及贸易型企业纷纷倒闭就是例证，这对于中国经济的冲击是显而易见的，然而我们也应该看到，一来大多数该类型企业并非银行信用卡的主流发卡群体；第二，即便有一部分持卡人因此在经济上出现了危机，但其可能造成风险所占的比例还是很小的。中国的信用卡产业化的步伐还只是刚刚起步，正是主流的传统消费观念和不成熟的信用卡产业模式成为中国信用卡产业没有直接受到这场经济危机冲击的一道“防火墙”。因此，这场由美国次贷危机引发的信用卡危机不会对中国的信用卡产业造成很严重的冲击。 虽然这场危机不会对中国的信用卡产业造成直接危害，但是中国信用卡产业却应该引以为鉴，认真去思考这场危机带给我们的深刻的反思。五年来中国信用卡产业化所走过的曲折道路，为了跑马圈地而抢占市场，各家银行不惜降低风险标准扩大发卡范围；过度宣传信用卡透支型消费也间接加剧了“卡奴”现象的严重性；大量发卡形成庞大的“睡眠卡”群，这部分卡随时可能成为引发风险的源头。招商银行在2008年中报中的数据显示：信用卡应收账款不良率为2.74%，同比上升了0.82个百分点，增幅高达42.7%，且不良贷款余额增加了2.8亿元，目前已超过6亿元，占招行不良贷款总额约7%，由此可见信用卡风险就是悬在中国信用卡产业头上的“达摩利克斯剑”。因此通过此次危机，中国信用卡产业更应该从中吸取惨痛的教训，重新定位中国信用卡产业发展方向，否则中国信用卡产业的危机不是来自于外界，而是会祸起萧墙。
POWERED BY:mynameis004